Actualmente entre las opciones para ahorrar e invertir existen instrumentos que van más allá de lo que estamos acostumbrados gracias al ecosistema FinTech, entre éstas se encuentran las Sociedades Financieras Populares (SOFIPO), seguramente te preguntarás qué son o tal vez creas que no las conoces pero seguro has escuchado a Nu, Klar o Stori.
Anteriormente los clientes con perfiles más conservadores depositaban sus ahorros en instrumentos de renta fija proporcionados por los bancos tradicionales que brindaban tasas de rendimiento mínimas o que incluso tenían rendimientos netos negativos. Sin embargo, de pronto comenzaron a surgir opciones que anunciaban rendimientos de tasa fija más atractivos de hasta 17 por ciento. ¿Quiénes eran estos nuevos bancos? ¿Se podrían denominar bancos o qué son?
Estas entidades se denominan Sociedades Financieras Populares (SOFIPO) y de acuerdo con la CONDUSEF tienen fines de lucro y buscan promover la captación de recursos y la colocación de créditos al público general. Entonces, al no ser bancos como tal, su alcance, objetivos, requisitos para acceder a sus servicios, entre otros aspectos, son muy diferentes.
Hablando de su objetivo, los bancos tradicionales cuentan con una amplia gama de servicios para múltiples segmentos de la población, mientras que las SOFIPOs buscan fomentar el ahorro y otorgar crédito a la población no bancarizada o sub-bancarizada. Esto es importante pues es lo que hizo que pronto comenzaran a ser tan populares; los requisitos para acceder son menos estrictos y facilitan acceso a personas con poco o nulo historial crediticio.
Al cierre de 2024, de acuerdo con la CONDUSEF, los usuarios de las SOFIPOs en México superaron los 15.4 millones ahorradores, lo que nos permite observar que son una opción consolidada para los ahorradores por sus altos rendimientos. Además, en ese mismo periodo, Nu se destacó como la SOFIPO con el mayor número de clientes; superando los 5.7 millones de personas.
Con respecto a la regulación, ambos están regulados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), sin embargo, la protección que otorgan a través del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) para los usuarios es diferente. Respecto a las operaciones, las SOFIPOs están garantizadas por el Seguro de Depósito por hasta 25,000 Unidades de Inversión (UDIS); es decir, alrededor de 211,608.75 pesos mexicanos al 16 de mayo de 2025. Este seguro protege los depósitos de dinero a la vista, depósitos de ahorro y depósitos a plazo retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso; en caso de problemas de solvencia de las entidades e incluso ante la quiebra. Mientras que los bancos tradicionales protegen las cuentas de nómina, depósitos a la vista en cuentas de cheques, depósitos en cuentas de ahorro, depósitos a plazo y retirables con previo aviso o en días preestablecidos y depósitos en cuenta corriente asociados a tarjetas de débito por hasta 400,000 UDIS; es decir, 3,385,740 pesos mexicanos.
Hablando específicamente de Nu, es una entidad que nace como parte de eliminar o reducir los procesos burocráticos que generalmente envuelven a los trámites bancarios. Llegó a México en 2019 como una institución financiera 100 por ciento digital desde Brasil y actualmente cuenta con 11 millones de clientes. De acuerdo con su sitio web, es una de las principales emisoras de tarjetas de crédito en el país y es altamente utilizada para ahorrar. Destacan que para el 50 por ciento de sus clientes, ellos son los que le han otorgado un crédito por primera vez.
¿Qué implica que Nu haya obtenido el permiso para tramitar su licencia bancaria? Una licencia bancaria es un reconocimiento oficial de que la entidad cumple con estrictos requisitos regulatorios impuestos por la CNBV, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y el Banco de México (Banxico), permitiendo así que la SOFIPO pueda ofrecer una mayor gama de productos y servicios financieros con mayor seguridad y supervisión. Es decir, ahora nuestros ahorros estarán protegidos hasta el mismo nivel que los bancos y además tendremos acceso a nuevos productos. Un ejemplo de ello sería que ahora podamos trasladar nuestras cuentas de nómina a Nu.
¿Será este el fin de los bancos tradicionales?
Este artículo contó con la colaboración de Luis Alberto García, Emilio Carranza y Daniel Partida, alumnos del Bachelor in Finance del Tecnológico de Monterrey, Campus Monterrey.
La autora es coautora del libro Cultura Financiera: Mi dinero, mi futuro. Profesora e Investigadora del Departamento de Contabilidad y Finanzas del Tecnológico de Monterrey, Campus Monterrey.